Bonus Malus

Bonus Malus

L'expression bonus malus ou coefficient de réduction-majoration (CRM) désigne une méthode de pondération de l'appréciation du risque par la sinistralité surtout utilisé pour les assurances auto.

Le CRM est justifié grâce à un document que l'on appelle le relevé d'informations ou relevé de situation ; l'assuré en suit aussi l'évolution chaque année sur son échéancier. Ce document est établi par la compagnie d'assurances pour la période couverte.

Les règles du bonus malus sont définies en France par le code des assurances.

Le CRM ne concerne que les véhicules de plus de 80 cm3.

Un assuré gagne 5 % (7 % en usage tournées) de bonus par année d'assurance sans sinistre responsable (soit neuf mois au minimum). Il faut 13 ans pour arriver au maximum de 50 % et 3 ans supplémentaires pour le conserver en cas de sinistre responsable.

Pour un véhicule particulier en USAGE NORMAL on obtient le tableau suivant:

> 1 année sans accident 100 x 0.95 = 0.95 de Bonus
> 2 années sans accident 0.95 x 0.95 = 0.90 de Bonus
> 3 années sans accident 0.90 x 0.95 = 0.85 de Bonus
> 4 années sans accident 0.85 x 0.95 = 0.80 de Bonus
> 5 années sans accident 0.80 x 0.95 = 0.76 de Bonus
> 6 années sans accident 0.76 x 0.95 = 0.72 de Bonus
> 7 années sans accident 0.72 x 0.95 = 0.68 de Bonus
> 8 années sans accident 0.68 x 0.95 = 0.64 de Bonus
> 9 années sans accident 0.64 x 0.95 = 0.60 de Bonus
> 10 années sans accident 0.60 x 0.95 = 0.57 de Bonus
> 11 années sans accident 0.57 x 0.95 = 0.54 de Bonus
> 12 années sans accident 0.54 x 0.95 = 0.51 de Bonus
> 13 années sans accident 0.51 x 0.95 = 0.48 plafonnés à 0.50

En cas de sinistre responsable le malus augmente de 25 % par accident (20 % en usage tournées). En cas de sinistre partiellement responsable le malus augmente de 12,5 %. Le malus ne peut être supérieur à 350 %. Si un assuré a un malus supérieur à 100 % au bout de 2 ans d'assurance sans sinistre il revient automatiquement à 100 %

La répercussion d'un Malus ne se fait qu'à l'échéance anniversaire : c'est à dire qu'un sinistre réalisé en cours d'année n'aura un impacte que l'année suivante s’il a eu lieu au moins 2 mois avant cette échéance.

Exemples de calcul

Un conducteur avec un bonus à 0.76 à son échéance anniversaire en année "N" aura un bonus à 0.72 en N+1. C'est à dire 0,76 * 0,95 (soit 5 % de bonus) = 0,722 arrondi au dixième.

Si au cours de l'année N+1 il a un sinistre responsable, il aura 25 % de malus à sa prochaine échéance : 0,72 * 1,25 (soit 25 % de malus) = 0,90. Son bonus en N+2 sera donc de 0,90.
Source : fr.wikipedia.org